司法机关近期判决并公布了多起银行骗贷案件，涉案金额巨大，给相关金融机构带来巨额损失，更为银行内控风险敲响警钟。 三类典型案件 为何骗子能够屡屡得手？从这些银行骗贷案件来看，主要分为三种类型：一是冒用他人身份、伪造客户资料骗贷或者占用客户贷款；二是以买空壳公司、虚构材料等方式骗贷；三是骗子与银行内部员工沆瀣一气，团队作案。 第一类案件大多以个人身份申请贷款，涉案金额往往不会太大，属于小步快跑型。例如，贵阳银行某支行客户经理何某于2019年2月至5月期间伪造支行公章，后通过秘密窃取或骗取的方式，将7名客户的贷款资金占为己有。同时，利用客户申请贷款资料并自行伪造“委托支付”等资料申请贷款。据统计，何某秘密窃取他人财物552.35万元，虚构事实、骗取他人财产14万元并且侵占单位财产80万元。 买空壳公司、虚构交易及财务材料的骗贷方式更为常见。在近日公布的一起案例中，汝州农商银行前员工王某于2012年至2016年期间通过利用空壳公司、伪造虚假会计资料、伪造供需合同等方式，骗取银行700万元贷款。不过，令人匪夷所思的是，在上述贷款到期、贷款人无法按时还款之际，该银行为防止出现不良贷款，先后违规为相关贷款展期10个月，并多次续贷、更换贷款主体等，最终造成998.06万元经济损失。 部分案例还显示，犯罪分子犯案手法不断翻新，对于银行风控体系精准筹划，一切只为骗贷成功。今年6月的一则判决书显示，被告人惠某刚以帮助企业办理交通银行贷款为由，要求企业经营者向交通银行申请贷款，并提出分用贷款的条件，利用虚假购销合同，通过“受托支付”的方式先后7次骗取银行贷款合计人民币4100万元，被告人惠某刚获得1982万元。其中5家企业申请的贷款已逾期无法归还。 “受托支付”本是风控方式，指将贷款资金支付给符合合同约定用途的借款人交易对象，目的是为了减小贷款被挪用的风险。在这一案例中，部分款项受托支付至被告人惠某刚控制的无锡某商贸有限公司对公账户，由被告人惠某刚分配或使用资金。 银行骗贷案件中，对金融系统危害最大的当属第三类，银行内外勾结，极易形成大案。这类犯罪往往有银行内部人甚至是分支行领导深度参与，团队化作案，短期内难以发现，一旦案发即是大案，往往会给银行造成巨额损失。 在今年披露的银行骗贷相关案件中，有数起案件涉及金额超过亿元，均为团伙作案。其中，规模最大的当属民泰商业银行违法放贷案件。今年7月，杭州市中级人民法院二审裁定披露，2012年年初至2015年期间，民泰商业银行杭州萧山支行共计向333名企业或个人违法放贷约7.38亿元，其中超过7.22亿元的贷款未能收回，收回率仅约2.06%。 内外勾结终酿大案 以民泰商业银行骗贷案为例，时任杭州萧山支行行长沈某，时任杭州萧山支行业务三部总经理、行长助理、副行长谢某，指使该支行业务二部总经理、主办客户经理及杭州分行委派萧山支行的原风险经理等10人，先后以“不进行贷款调查”“让贷款人在空白贷款材料上签名捺印”“虚构贷款理由”“伪造销售合同”“伪造收款收据”“不实质审核贷款资料”等手段，共同炮制了巨额的违法放贷案。 另一起凉山州商业银行骗贷案中，被告人为了骗得贷款，多次向凉山州商业银行副行长陈盛文(已判刑)、凉山州商业银行小客户中心主任毛某(另案处理)行贿，金额共计303.6万元。此案中，凉山州商业银行被骗资金共计28120万元。案发前，尚有本金27428.48万元及利息13813.86万元未归还。 另一起令人震惊的大案涉及阜民村镇银行，则暴露出银行高管对银行风控体系“赤裸裸”的破坏。近期公布的判决书显示，2015年5月至11月，阜民村镇银行董事长刘某在任职期间为给好友韩某放贷，不仅违规插手干预银行贷款业务，甚至威胁时任行长张某“若不能办，赶紧滚蛋回家！”。随后，张某因害怕失去工作而默许，安排工作人员制作贷款资料、贷款合同等文书并发放大额贷款，之后又多次进行倒贷，累计倒贷达23笔，贷款金额共计7.2亿元，形成不良和逾期贷款1.2亿元。 拷问银行内控漏洞 有律师对记者表示，层层风控背景下，银行骗贷行为仍时有发生，主要有两方面原因。首先是贷款三查不到位。贷款三查是银行信贷管理的基础工作，若是职责没有履行到位，很容易引发漏洞。二是银行内部管理出现疏漏。一旦出现内部人员尤其是高管与借款人勾结，风险管控措施就极易沦为摆设。 子洲农商银行骗贷案中，原职工苏权违规操作骗取子洲县农商银行资金达91笔，实际诈骗贷款共计4282万元。令人吃惊的是，因为下岗，苏权失去了发放贷款的资格，苏权便利用其弟担任子洲县农商银行马岔分理处主任职务的便利，通过同样的手段共同召集、串通他人替其非法获取贷款。 有银行业人士指出，从今年公布的骗贷大案来看，这些案件大多发生在不发达地区的城商行和农商行，这些银行大都由本地城市信用社和农村信用社改制而来，资产质量和内部风控多少有些“瑕疵”，易形成风险事件。此外，城商行和农商行层级少，组织机构扁平，信贷和风控的负责人权限大，决策流程短，一旦形成内部人控制，极易出现内外勾结的风险事件。这些案件大多发生在几年前，彼时正是信用社改制的高峰期，转轨期间各类风险多发。“不过总体来看，随着银行金融科技水平、风险防控和内部治理水平提升。我国银行业公司治理和合规性正在不断提升，预计未来骗贷案件的数量将会下降。”
中共中央政治局委员、国务院副总理刘鹤日前在四川绵阳调研时提出，发挥市场主体作用，创新国有和民营合作方式，探索技术、资本、市场、产品相融合的科技金融结合新模式。 对此，接受《证券日报》记者采访的多位业内人士表示，通过科技金融相结合，可以实现金融扶持高科技产业，在此过程中，资金与科技创新的结合度提高，帮助解决科技企业融资难点，弥补科研与市场之间的断层。 科技“含金量高”产业 需要金融大力支持 近年来，我国重大科技创新成果竞相涌现，科技“含金量”高的新兴产业迅猛发展，这离不开金融的大力支持。 西安中科天塔科技股份有限公司是一家集航天器测控管理服务、空间信息管理与应用服务为一体的商业航天平台公司，为客户提供商业航天工程系统解决方案和卫星测运控标准化产品。在刚刚结束的2020年中国航天大会上，中科天塔总经理曾伟刚透露，全国首个针对雾霾综合监测的商业卫星“丝路一号”卫星项目“目前已经启动建设”。 曾伟刚在接受《证券日报》记者采访时表示，技术、资本、市场、产品相融合的科技金融结合新模式，从技术角度看，解决了科技型创业企业的一大融资难点。“以往在和银行沟通时，经营贷款需要抵押品，科技型创业企业面临的问题正是科技成果、知识产权评估定价难度大，没有资金，很难支持企业有大量的投入在研发上，那么我们就会缓慢前进甚至无法前进。” 对此，他举了个例子：公司独立自主研发、具备完全知识产权的航天器测控管理与空间信息应用服务平台——航天云立方，如果能够将其中的知识产权、核心技术进行评估，为企业获得融资，我们就能够在研发上走得更远，甚至航天云立方小程序可以不仅应用于付费客户去查看、使用卫星资源，也可以成为普通人一个科普性App，“就像我们刷朋友圈一样，打开小程序，刷一刷今天哪颗星过顶、这颗星有哪些功能、这颗星是谁发射的”。 从市场的角度看，曾伟刚认为这给了资本市场更加丰富的选择，同时有利于我国经济增长更加多元、后劲更足。科技型企业具有研发周期长、投资回报慢的特点，但是一旦科技成果转化，有可能获得指数级的增长，因此，市场应当给予科技型企业更多的机会和时间。“相信科技型企业发展起来，也会反哺市场，互相助力，推动我国市场发展更加健康。” 从产品角度看，曾伟刚介绍，目前公司已经接触到了不同银行的“科技贷”产品，总的感受是他们更关注企业的经营能力和知识产权。希望银行能够对科技型企业有更大力度的支持，在资金量和科技贷的条件方面，多考虑科技型企业的现状，大家共同努力，让企业发展地更好。 资本应发挥好 “第一桶金”作用 那么，包括资本、技术等在内的诸多要素，在科技与金融结合的过程中，该如何发挥作用？ 对此，中科创星创始合伙人米磊在接受《证券日报》记者采访时，从四方面予以阐述。首先，资本应该发挥好“第一桶金”的作用。在中国到目前为止，科研创新的主力军还是主要在科研院所和高校，打通科研院所和企业之间的连接，才可以有效提升科技创新驱动效力。而长久以来，困扰我们科技经济两张皮的问题始终存在，我国的科研投入位列世界前列，但是科技成果转化率很低，在科研与市场之间存在巨大的断层，这导致科技创新无法很好地转化为经济增长引擎。 “因此，发挥资本作用，帮助科研成果从实验室里成功转化为产品，赋能产业发展、满足人民需求，才能有效打通科技与经济之间的鸿沟。”米磊说。 第二，发挥好引领作用。科创板的推出，一大批硬科技企业登陆资本市场后受到关注，也进一步加速更多金融资本投入到硬科技领域中。同时，国资背景资本不断强化对科技创新的投入，资本市场也呈现出对硬科技前所未有的热情。多层次资本市场对科技企业的关注，引导社会资本投向科技创新和实体经济，引导社会资本投向硬科技，引领中国走向创新驱动发展。 第三，硬科技创业和投资都需要秉持勇担使命、敢为人先、啃硬骨头、十年磨剑的信念。硬科技创业需要长期几年甚至数十年积累，技术转化需要团队、行业、市场多方面因素结合，目前硬科技得到空前关注，市场热情高涨，硬科技创业者和投资人反而要更加理性。 第四，为初创企业提供建设生产性科技服务业综合平台支持帮助。目前，市场上很多硬科技初创企业，尤其是集成电路领域的初创企业，既要集中资金和资源开展技术攻关，又要为洁净化厂房建设装修、芯片核心工艺设备的巨额投入大伤脑筋。所以，在科技与金融结合中，需要发挥政府和机构优势，加强生产性科技服务业综合平台建设支持。 “科技与金融属于相辅相成、相互促进、共同发展的共生关系。”川财证券首席经济学家、研究所所长陈雳在接受《证券日报》记者采访时表示。 对此，陈雳解释道，对于科技企业而言，其具有高投入性、高技术人才密集性、高成长性的特点，因此科学技术的发展离不开资金支持，从最初的人才引进到研发，再到最后生产，每一个环节都需要大量的投入，必须依靠金融支持为企业注入健康、持续发展的动力。对于金融市场而言，如何高效利用资金是每一个投资者都要思考的问题，因为科技企业的高成长性能为投资者带来高回报率。但近年来由于科技企业的估值难度较大，使得中小科技企业融资依旧较为困难，因此，加强科技与金融的结合，鼓励针对科技企业的融资和并购发展支持，推动科技金融共同发展是当下急需解决的问题。 联储证券温州营业部总经理胡晓辉在接受《证券日报》记者采访时表示，金融科技本质上是借助互联网为企业与个人提供金融服务，所有参与者必须严守合规底线，运用技术手段杜绝风险。
今年以来，新冠疫情对社会经济运行带来严峻考验，小微企业的生产经营受到严重影响，银行能做什么？在9月17日举办的第260场银行业保险业例行新闻发布会上，民生银行行长郑万春、浙商银行行长徐仁艳、浙江泰隆商业银行行长王官明分别介绍了各自银行支持民营企业经济发展相关情况。 郑万春：2020年是民生银行的小微企业特别服务年 郑万春介绍，针对广大小微企业群体，民生银行将2020年定为“小微金融特别服务年”，大力开展以‘彼此相连’为主题的专项服务活动，切实推进小微信贷“增量扩面、提质降本”。一方面，对小微企业给予特别的融资和让利支持；一方面对小微企业出台特别的产品和服务组合；同时，对小微企业给予特别的关怀为其发展赋能。 数据显示，截至8月末，民生银行民营企业贷款余额15,842.3亿元，比年初增长792.7亿元，较去年同期比增加8.2%；2020年前8个月，累计发放民企贷款10,985亿元。 民生银行是如何实现这一增长呢？郑万春表示，民生银行坚持民企战略不动摇，不断创新体制机制和商业模式，建立了覆盖小微、中小、大中型以及生态链企业的多层次金融服务体系，塑造了服务民企的品牌特色和先发优势。 今年1-8月，民生银行普惠型小微企业贷款投放3654.6亿元，同比增加398.6 亿元、增幅12.24%；普惠型小微企业贷款余额4305.9亿元，比年初增长263.6亿元、同比增长363.4亿元，占全行贷款比重为11.58%。 徐仁艳：浙商银行平台化服务助力民营经济发展 在徐仁艳看来，民营企业融资难融资贵问题在一定程度上是因为金融创新“不接地气”。浙商银行因此跳出传统思维和信贷投放模式，面对互联网信息技术发展新趋势和客户价值创造新需求，以“两最”总目标为引领，全面实施平台化服务战略，打造“科技+金融+行业+客户”的综合服务平台；不断提升线上化、平台化、场景化、数字化金融服务能力，探索特色化、差异化的服务民营经济之路。 统计显示，该行创新打造的池化融资、易企银、应收款链等平台化服务模式，已为4.4万家企业合计提供融资余额3300多亿元。通过平台化服务，帮助企业盘活沉淀资产，增强流动性，减少外部负债，节省利息支出，实现“降杠杆、降成本、增效益”。 截至6月末，浙商银行民营企业贷款余额 6200多亿元，较年初增长 10.42%，高于各项贷款增速，占全部企业贷款余额的63.54%。其中普惠型小微企业贷款余额1800多亿元，占全部贷款的16.71%，占比已连续多年位列全国性银行首位；上半年为民企创设债券融资支持工具的数量、规模均居银行间市场第一，并实现债券发行挂钩LPR定价，帮助发债民企降低融资成本超过1个百分点。 王官明:泰隆银行“裸费裸利”为小微企业减费让利 王官明介绍，浙江泰隆商业银行主动联系贷款到期企业，通过无还本续贷产品“接力贷”及T+0无缝续贷服务“预审批”，降低小微企业财务成本和筹资压力。截至8月末，累计为符合条件的1.8万多家小微企业办理了延期还本付息，金额约111.7亿元，占同期到期贷款的48.9%。 此外，浙江泰隆商业银行长期实行“裸费裸利”政策，持续推进小微企业减费让利，近六年累计减免手续费近14亿元。 特别是在疫情暴发后，泰隆银行，主动把国家对小微金融的优惠政策红利反哺企业，针对受疫情影响较重的行业和企业给予利息减免优惠，共惠及小微企业1.1万户、贷款余额205.4亿元，减免利息1400余万元。同时，进一步降低小微贷款定价水平，贷款加权平均利率在去年下降66个BP的基础上，今年8月比去年12月又下降了75个BP。
“今年新冠肺炎疫情期间，企业流动资金紧缺，没想到3天就办下了3年期贷款，金额610万元，利率4.55%，贷款3年内不用转贷，3年到期后还可以享受无还本续贷，避免了以前贷款到期要向小贷公司借钱转贷的难题。”浙江省冠峰食品机械有限公司(简称“冠峰机械”)负责人徐国峰表示。 中国证券报记者近期参加了由中国银行业协会组织的浙江省调研。记者了解到，疫情发生以来，面对企业尤其是民营中小微企业可能面临的困难，多地政府主管部门提前预判、积极应对，金融机构迅速响应，借助浙江省金融综合服务平台，中小微企业融资成本显著降低，帮助企业渡过资金难关，推动企业融入到“构建国内国际双循环相互促进的新发展格局”中。 快速直达助企发力“双循环” 冠峰机械主要从事食品加工设备及食品加工整体方案的研发、设计、制造与安装，企业规模中等，在其主营业务领域具备一定优势。徐国峰表示，公司生产的设备在东南亚、中亚、中东及中南美地区的54个国家广泛应用，部分设备还进入美国、英国等欧美国家。以往出口占据了大部分的业绩份额。 “由于产品销路好，平时不缺资金，企业对银行贷款并不太关心。”徐国峰对记者表示。 而今年疫情导致出口产品运输受阻，资金回流变慢。徐国峰于是尝试开拓国内市场，企业订单回升，但流动资金随之出现缺口。 抱着试一试的想法，徐国峰通过浙江省金融综合服务平台，查阅了各个银行的小微企业信贷产品，向上虞农商银行发起了贷款申请，及时取得了上虞农商银行的支持。徐国峰表示，正是通过这笔贷款，企业得以逐步拓展内销市场，预计今年销售额可达6000万元，同比增长30%。预计今年内销业务将明显增长。 绍兴银保监分局局长徐小平表示，今年以来，为有效贯彻落实浙江银保监局推广无还本续贷业务的工作部署，该局将无还本续贷业务增速指标纳入年度金融支持实体经济发展的监管评价体系中，引导辖内银行机构大力推广无还本续贷业务，有效解决企业资金周转难的问题。 上虞农商银行党委书记、董事长林时益表示，除了依托浙江省金融综合服务平台，上虞农商银行在绍兴银保监分局的指导下，通过推广无还本续贷、发放小额普惠贷款等方式，使得信贷资源快速直达基层。上虞农商银行还形成了一整套激发支行提升支持小微企业动能的考核激励机制。 创新产品解决信贷“盲点” 温州是我国中小民营经济的先发地。温州以中小民营企业为主的经济格局下，辖区各家银行在中小微企业和农户融资方面投入了大量的信贷资源，创新产品不断涌现。温州已经成为中小微企业信贷的红海。来自温州银保监分局的数据显示，截至6月末，温州中小微企业平均贷款利率降至5.4%，信贷成本显著低于周边地市。 当地银行通过与知名小微企业园区合作，透视小微企业园内各家企业在整个产业链生态中的具体角色和位置，实现全链条金融服务，破解小微企业融资难题，这种合作模式正日趋成熟。 平阳万洋众创城是浙江省最大的以工业地产模式打造的小微园，也是浙江省目前已建单体面积最大、配套功能最完善的小微园，由本地知名企业万洋集团打造。 温州银行与万洋集团建立了战略联盟，依托万洋集团作核心担保，面对不同企业开发出不少创新产品。 园区厂房按揭贷款即是一款面向园区中小微企业的产品。“一幢3000平方米的厂房，如果售价为600万元，那么仅支付两成首付就可以拥有厂房了。”温州银行相关负责人表示。浙江科秀五金企业就是通过园区厂房按揭贷款在开业初期获得了一笔贷款，银行后续还为企业办理了与厂房按揭余值挂钩的展业贷，在不另外追加任何担保的情况下增贷200万元，让企业在小微企业园顺利安家落户。
刚刚公布的前8个月经济运行数据，是中国经济复苏的“成绩单”，更是“六稳”“六保”任务落实成效的检测证明。 就业“饭碗”端得更稳了 年初因工厂倒闭而失业的珊珊，7月份找到了一份“带货主播”的新工作，在网络平台直播售卖大码女装。她说：“过去有销售经验，经过培训习惯了镜头之后，最近我的销售业绩越来越好了。” 近期人社部联合多部门发布包括“互联网营销师”在内的9个新职业。国家发展改革委等13个部门也发布意见，支持15种新业态新模式发展带动扩大就业。 就业是民生之本，居于“六稳”和“六保”之首。今年以来，中央及地方全面强化稳就业举措，出台了一系列硬招实招，诸如加大信贷投放、减免增值税、减免部分社保费用、返还失业保险费等，减负、稳岗、扩就业并举。 更加积极的就业政策效果已经显现，就业形势保持向好态势。从主要就业指标来看，1至8月份，全国城镇新增就业781万人，完成全年目标任务的86.8%；城镇调查失业率逐步回落，从2月份的峰值6.2%回落至8月份的5.6%。 “政府大力推动灵活就业和新型就业，积极发展平台经济，为就业的改善创造了良好条件。”国家统计局新闻发言人付凌晖表示，随着经济的恢复，稳就业力度加大，就业保持稳定有基础。 市场主体更有活力了 飞宿旅游发展有限公司的复工复业经历，是我国上亿市场主体的一个缩影：恢复营业之初，企业面临订单明显下滑、资金短缺、无力支付房租和员工薪酬等种种困难。包括阶段性降低社保费在内的一系列为企业纾困的政策，给企业带来生机。 “在困难时期，社保费、增值税等各种减免措施算下来，飞宿至少可以获得减免70万元，很大程度上减轻了经营压力。”飞宿旅游发展有限公司相关负责人说。 保市场主体就是保经济基本盘。从年初至今，稳企业的政策接续不断，国家打出“减免缓返补”政策组合拳，随后再度加码将政策延长实施期限，预计全年为企业减负2.5万亿元；发放优惠利率贷款、实施中小微企业贷款延期还本付息等一系列政策，将推动金融系统全年向企业合理让利1.5万亿元。 直达市场主体的“真金白银”，增强了市场主体的活力。一组数据看效果：7月份，规模以上工业企业利润同比增长19.6%，增速比6月份加快8.1个百分点，连续3个月同比增长，企业经营持续改善；8月份，制造业和非制造业采购经理人指数（PMI）均连续6个月高于临界点以上，企业市场预期向好；1至7月份，市场主体每天平均新增6.4万户，创业热情不减。 “二季度以来经济企稳回升，正是市场主体生机与活力逐步显现的结果。”国务院发展研究中心宏观经济研究员张立群强调，要千方百计把市场主体保护好，加大政策支持力度，激发市场主体活力。 稳住“粮袋子”更有底气了 还有半个月，家里种的20亩玉米就要收割了。来自产粮大省山东省夏津县的村民老李高兴地说：“今年地里收成不错，小麦已经丰收，玉米也是个丰收年。” 今年以来，受新冠肺炎疫情及洪涝灾害等因素影响，人们对粮食安全的关注热度不减。稳住粮食安全压舱石，才能稳住百价之基，稳住百姓的幸福感。 秋粮是全年粮食生产的大头，占比超过七成。本周初国家统计局在国新办发布会上释放了积极信号：全国各地秋粮生产的总体条件处于正常状态。从目前调研的情况来看，全国秋粮种植面积比上年还会有所增加。如果后期不出现大的灾害状况，秋粮实现丰收的可能性比较大。 “我国粮食生产连续五年产量稳定在1.3万亿斤以上，库存是比较充裕的，应该说保持粮食稳定供应、满足国内需要是有基础和条件的。”付凌晖说。 一周前，国家粮食和物资储备局也给粮食“三交底”：口粮库存最为充裕、夏粮市场化收购为主、秋粮有望再获丰收。 据国家粮油信息中心预测，2020/21年度我国三大谷物仍将供大于需。其中，小麦产大于需1400万吨左右，稻谷1700万吨左右。小麦、稻谷口粮品种库存为历史上最充裕时期，口粮供应绝对安全。
小额贷款公司贷款不得用于以下事项：股票、金融衍生品等投资；房地产市场违规融资；法律法规、银保监会和地方金融监管部门禁止的其他用途。 记者昨日获悉，为规范小额贷款公司经营行为，防范化解相关风险，促进行业健康发展，银保监会近日印发《关于加强小额贷款公司监督管理的通知》（下称“通知”）。通知明确，小额贷款公司不得从贷款本金中先行扣除利息、手续费、管理费、保证金等。 银保监会有关部门负责人表示，通知对小额贷款公司行业亟需明确的部分经营规则和监管规则作出规定，有利于遏制监管套利、促进规范监管、推动行业健康发展。 通知要求，小额贷款公司应依法合规开展业务，提高对小微企业、农民、城镇低收入人群等普惠金融重点服务对象的服务水平。 小额贷款公司发放贷款应当遵循小额、分散的原则，根据借款人收入水平、总体负债、资产状况、实际需求等因素，合理确定贷款金额和期限，使借款人还款额不超过其还款能力。 通知明确，小额贷款公司不得从贷款本金中先行扣除利息、手续费、管理费、保证金等。违规预先扣除的，应当按照扣除后的实际借款金额还款和计算利率。鼓励小额贷款公司降低贷款利率，降低实体经济融资成本。 通知要求，小额贷款公司应监控贷款用途。小额贷款公司应当与借款人明确约定贷款用途，并且按照合同约定监控贷款用途。小额贷款公司贷款不得用于以下事项：股票、金融衍生品等投资；房地产市场违规融资；法律法规、银保监会和地方金融监管部门禁止的其他用途。 通知明确，小额贷款公司原则上应在公司住所所属县级行政区域内开展业务。对于经营管理较好、风控能力较强、监管评价良好的小额贷款公司，经地方金融监管部门同意，可以放宽经营区域限制，但不得超出公司住所所属省级行政区域。 通知要求，小额贷款公司应当按照法律法规和地方金融监管部门的要求，规范债务催收程序和方式。小额贷款公司及其委托的第三方催收机构，不得以暴力或者威胁使用暴力，故意伤害他人身体，侵犯人身自由，非法占有被催收人的财产，侮辱、诽谤、骚扰等方式干扰他人正常生活，违规散布他人隐私等非法手段进行债务催收。 通知强调，小额贷款公司应当妥善保管依法获取的客户信息，不得未经授权或者同意收集、存储、使用客户信息，不得非法买卖或者泄露客户信息；小额贷款公司应当充分履行告知义务，使借款人明确了解贷款金额、期限、利率、还款方式等内容。 通知要求，加大监管和处罚力度。地方金融监管部门应当按照现有规定，暂停新增小额贷款公司从事网络小额贷款业务及其他跨省（自治区、直辖市）业务。对依照《关于网络借贷信息中介机构转型为小额贷款公司试点的指导意见》转型的机构，要严格审查资质，加强事中事后监管。 此前，原银监会印发了《关于小额贷款公司试点的指导意见》等小额贷款公司监管规定。据悉，通知发布后，上述监管规定仍然有效，但与通知不一致的规定，以通知为准。 银保监会数据显示，截至2019年12月末，全国共有小额贷款公司法人机构9074家，全行业实收资本9478亿元，贷款余额10043亿元。
今年以来，受疫情影响，不少企业出现暂时性经营困境。9月17日，多位银行负责人在第260场银行业保险业例行新闻发布会上介绍，当前民营、小微企业贷款呈现量增价减态势，银行采取了多种措施防范信用风险。 贷款量增价减 民生银行行长郑万春介绍，截至8月末，民生银行民营企业贷款余额15842.3亿元，比年初增长792.7亿元，比去年同期增加了8.2%。小微企业方面，1月至8月累计为4.92万小微客户主动提高授信额度；同期，普惠型小微企业贷款平均发放利率5.98%，比2019年全年平均定价水平下降了0.57个百分点。 浙商银行行长徐仁艳介绍，截至6月末，浙商银行民营企业贷款余额6200多亿元，较年初增长10.42%，高于各项贷款增速，占全部企业贷款余额的63.54%。其中，普惠型小微企业贷款余额1800多亿元，占全部贷款的16.71%。实现债券发行挂钩LPR定价，帮助发债民企降低融资成本超过1个百分点。 在缓解融资难融资贵方面，徐仁艳称，浙商银行尝试了平台化的模式，创新区块链技术应用，从企业的资产负债表左边的资产着手，将企业的应收账款、存货、固定资产等债权和物权转化为电子金融工具。企业通过转让金融工具进行融资、采购付款，盘活沉淀资源。同时，该行还创新了池化融资、易企银、应收款链等平台化服务模式。截至目前，已通过这些工具为4.4万家企业合计提供融资余额3300多亿元。 泰隆银行行长王官明表示，截至8月末，泰隆银行500万元以下的贷款客户数占比达到99.8%，贷款余额占比达到90.3%。100万元以下贷款客户数占比达到95.1%，贷款余额占比达到54.2%。全行户均贷款27.8万元。 在加强信用贷款推广方面，王官明介绍，该行制定专门办法，推广专属产品，开展专项激励，主动联系小微企业，做好服务对接，联系覆盖面达到100%。截至8月末，共向1.91万户普惠小微企业，发放符合政策的信用贷款134亿元，占同期普惠小微企业贷款发放额的26.3%。 多举措防范风险 在疫情冲击下，不少小微企业遭遇经营困境，导致银行资产质量出现恶化。 谈及如何应对的问题，郑万春表示，民生银行持续优化风险防控，确保自身实现稳健发展。具体措施包括：强化名单制管理，在名单制基础上实施“一户一策”管理，进行重点开发，并对战略民企名单实施动态管理。优化授信政策及授权管理，量身定制客户政策，并且根据客户动态，及时调整融资策略。在贷款审批过程中，通过切实有效的外部增信减轻对强抵押的依赖。优化风险授权支持体系，提升审批效率和效果。 徐仁艳坦言，企业目前面临新的风险是客观存在的。基于这种背景，浙商银行根据监管部门的要求进一步加大核销力度，这一方面有利于银行自身的稳定经营，另一方面有助于企业跟银行间的合作更稳定。 王官明表示，上半年新冠肺炎疫情确实对经济运行造成一定冲击，小微企业由于风险抵御能力弱，受到影响比较大。从泰隆银行情况看，小微企业信贷风险有一定上升，截至8月末，该行不良贷款率1.23%，比年初上升了0.1个百分点。 “考虑到下阶段小微企业信贷风险可能还会上升，泰隆银行提前计提风险拨备。”王官明称，8月末该行贷款拨备率2.53%，拨备覆盖率205.72%。同时加强“堵新清旧”：一方面，加大不良贷款处置力度；另一方面，严控增量风险，进一步加强准入管理，做好常态化自查，管好员工的意识和行为。
我国减税降费的历程，最早可以追溯到2012年提出的结构性减税计划。而为各方耳熟能详的全面减税降费开始于2018年。据财政部门的统计，2018年和2019年减税降费累计超过3.6万亿元。这一规模约占我国GDP比重的2%，财政收入比重的15%左右。2020年，为了应对新冠肺炎疫情冲击和经济下行压力，党中央、国务院迅速决策，提出进一步加大减税降费力度，实施更加积极有为的财政政策。最新数据显示：2020年上半年，全国累计新增减税降费15045亿元，其中新增减税5414亿元，新增社保费降费9631亿元。而据最新估算，全年可为市场主体新增减负将超过2.5万亿元。如若兑现，将是我国年度减税降费规模的历史之最。 减税降费短期成效明显 为什么要实施大规模减税降费？短期来看，我国经济增长放缓需要通过财政刺激稳定经济运行基础。减税降费则是令企业增加投资、个人增加消费的主要财政举措。长期来讲，中国经济发展转型的机遇与挑战并存。减税降费能够加快国家经济转型，推动高质量发展目标尽快实现。 在成熟经济体中，实施大规模减税出现在20世纪80年代的英国和美国。彼时，两国都将减税降费作为振兴经济的主要办法。这一改传统凯恩斯主义财政政策在宏观调控时只会增加政府支出，加重社会负担的做法，而是采用了直接为经济社会减负，来帮助企业发展并刺激民众消费。最终效果显示，两国虽然在减税降费中承担了一定的财政压力（税费减收），但是经济则走出了70年代两次石油危机的影响。英国明确了金融业为主导的经济发展战略，美国则为后来走向互联网经济和数字经济奠定了基础。 我国减税降费效果也正在显现。相关研究显示，2012年至2016年实施的营业税改征增值税，打通了增值税抵扣链条，减少了重复征税，鼓励了服务业发展。另据财政部和国家税务总局的估算，5年时间里，仅此一项改革累计减税就超过2万亿元，为小微企业提供税收优惠及清理各项收费累计减轻市场主体负担3万多亿元。同时，减税降费为产业升级提供了良好的外部环境——高端制造业所需要的创新投入受到减税降费的鼓励，现代服务业受益于税收抵扣政策的优惠。 减税降费在今年被赋予全新的任务目标——不仅要继续为经济转型输送减负红利，而且要为稳定经济社会运行提供保障。减税降费力度加大，以对冲疫情冲击和经济波动给企业带来的经营困难。具有代表性的政策安排包括：在继续执行去年出台的下调增值税税率和企业养老保险费率等的同时，强化阶段性政策，出台实施支持疫情防控保供和复工复产的税费政策并延长执行期限，延缓小微企业、个体工商户所得税缴纳，延长阶段性减免社保缴费政策。 可以看到，代表性政策背后有很强短期宏观调控目标。作为中国现行税制中收入占比最高的税种——2019年增值税占税收总收入比重为39.5%。减增值税意味着多数行业和企业将获益。从减税过程上看，增值税标准税率在2018年5月1日，从之前的17%降至16%，下调一个百分点；2019年4月1日税率又从16%降至13%，下调三个百分点，下调幅度接近20%。增值税税率下调速度之快、幅度之大，不仅在我国税制改革中前所未有，而且在全世界开征增值税的140多个国家和地区中所罕见。事实上，增值税税率降低有显著减轻增值税纳税人负担的作用。同时，由于只有生产经营产品或服务才会有增值税纳税，因此减税负也是鼓励复工复产的举措，还可以理解为是对企业持续经营提供的一种经济激励。 相对于大家熟悉的减税，降费的内容和意义可能要陌生一些。这次降费中一项关键内容是调低企业养老保险费率。2019年之前，我国长期实行20%左右的缴费率水平，而今开始执行16%的缴费率，以此减轻企业的负担。在此基础上，延缓小微企业、个体工商户所得税缴纳，延长阶段性减免社保缴费政策对缓解企业现金流压力，将更多资金用于复工复产，有很大的提振作用。进一步看，我们还要更加深刻认识到减税降费对保就业等重要目标的支撑。今年的政府工作报告提出：扎实做好“六稳”工作全面落实“六保”任务——稳定经济运行和保就业分别是头号目标。企业恢复生产也就恢复了用工。民众有了工作，也就有了基本收入。有了基本收入，不但可以减轻财政保障负担，而且可以稳定社会消费，促进经济循环正常运转。这样的逻辑下，减税降费的短期作用陡然提升。其稳定社会经济运行的作用不是减轻负担所能囊括的，而是关系到了整体战略布局。 减税降费中长期目标更须关注 相对于关注减税降费的短期成效，其中长期目标更值得思考。尤其是减税降费对经济社会运行的中长期影响会在今后一段时间逐步体现。新的挑战和机遇亟待甄别。首先，如何实施可持续的减负政策。这不仅考验决策定力，而且关乎财政实力。作为世界第二大经济体，我国改革发展的任务还比较繁重。依靠减税降费推动改革还可能会有比较长的周期。因此，财政减收所承担的压力极有可能比多数国家要大。当财政减收与政府增支同时出现时，财政赤字将长期存在。这无疑会给财政工作乃至政府运行带来挑战。其次，减税降费的切入点怎样选择。普遍性的减税降费会走到“十字路口”，针对性的减税降费延续时间会更长。政府对微观经济运行的了解程度，以及政策执行的力度将在未来决定减税降费的实际效果。最后，减税降费如何与其他政策配合。面向实体经济和小微企业的减税降费帮助了他们渡过难关。与财税政策配套的金融政策、投资政策、就业政策也在发挥同样的作用。但要真正搭建起服务实体经济和小微企业的政策体系，上述政策还需要更加密切协调配合。 第一，未来的减税降费要与政府减支对应起来。在确保民生支出不减少的情况下，要削减其他不必要的政府支出。今年中央部门带头削减不必要预算支出就是一个良好的开始。第二，要加强对减税降费政策实施效果的研究。财税部门可在一定范围内运用先进技术方法和微观数据资源，用以及时准确的判断减税降费的实际成效，不断积累制定未来政策的经验。第三，将各类政策优势进行全面分类，建立常态化政策协调机制。部门之间的协调是政策协调的前提。财税、金融、发改和人社部门都需要坐下来，为中长期的政策协调搭建合作平台。 （作者系中国社会科学院财经战略研究院财政研究室副主任）
9月15日，中国人民银行、银保监会联合召开“鼓足干劲 奋战百天 助力脱贫攻坚决战决胜金融精准扶贫视频会”。会议指出，今年以来面对新冠肺炎疫情影响和冲击，金融系统持续加大脱贫攻坚支持力度，金融精准扶贫贷款快速增长，贷款覆盖面稳步提升，农业保险扶贫深入推进，扶贫开发重点县基础金融服务基本全覆盖，金融助力决胜脱贫攻坚成效明显。 会议强调，要聚焦“三区三州”深度贫困地区和未摘帽贫困县，积极关注疫情和洪涝灾害对脱贫攻坚的影响，保持金融支持力度不减，全力以赴做好脱贫攻坚收官之年金融服务工作。要进一步加大贫困地区产业扶贫支持力度，支持贫困地区发展特色产业，持续做好易地扶贫搬迁安置区产业发展金融服务工作。要抓好金融支持稳企业保就业各项政策落实，对贫困地区普惠小微贷款应延尽延，提高普惠小微信用贷款占比，创新开展多种形式的线上线下政银企融资对接服务。要充分发挥好扶贫再贷款支持作用，积极向深度贫困地区和未摘帽贫困县倾斜，确保深度贫困地区扶贫再贷款占所在省的比重高于上年同期水平。要继续在巩固和提升贫困地区基础金融服务上下功夫，重点关注物理网点基础金融服务空白地区，进一步提升基础金融服务质量。 会议要求，要继续推进完善贫困地区融资担保、风险补偿等配套机制，积极营造良好的金融生态环境。要进一步创新丰富农业保险品种，创新银行、保险、担保等多种组合服务模式。要认真抓好扶贫小额信贷政策落实，切实满足贫困户和贫困边缘户的有效信贷需求。要持续做好扶贫小额信贷风险防范工作，加强贷款质量的监测预警。要提前谋划金融支持脱贫攻坚与乡村振兴有效衔接，保持金融扶贫政策连续性，建立形成金融支持巩固脱贫成果长效机制。 国家开发银行数据显示，截至8月底，国家开发银行今年新增发放扶贫贷款2325亿元，提前超额完成年初制定的2000亿元目标。向“三区三州”等深度贫困地区和挂牌督战县村分别新增发放扶贫贷款676亿元和145亿元。 人民银行乌鲁木齐中心支行有关负责人介绍，今年新疆脱贫攻坚任务十分艰巨，目前仍有10个贫困县未摘帽，559个贫困村未退出，分别占全国的19.2%和50.2%。截至8月末，10个未摘帽县各项贷款增速高于新疆水平14.33个百分点、金融精准扶贫贷款增速高于新疆水平45.9个百分点。 人民银行拉萨中心支行数据显示，截至今年二季度末，西藏金融精准扶贫贷款累计发放2153亿元，2015年以来年均增速达到28.5%；到户贷款覆盖了75%左右的建档立卡贫困户；基础金融服务全覆盖，惠及230多万农牧民群众。
9月10日，中国人民银行举行了“金融支持保市场主体”系列新闻发布会（第二场）。银保监会普惠金融部一级巡视员毛红军在会上介绍，在监管引领和各项政策共同支持下，银行业金融机构持续加大创新力度，依托大数据、云计算等技术，改进风控模型和业务流程。同时，内部绩效考核和激励约束机制进一步完善，畅通了政策传导渠道，调动了基层人员积极性，逐步建立完善了“敢贷、愿贷、能贷、会贷”机制。 加大信贷投放力度 数据显示，今年以来小微企业信贷投放呈高速增长态势。截至今年7月末，全国小微企业贷款余额40.83万亿元，较年初增长10.62%。其中，单户授信总额1000万元及以下的普惠型小微企业贷款余额13.91万亿元，与2018年初相比，翻了将近一倍。同时，有贷款余额户数2397.16万户，较年初增加285.23万户，阶段性实现增速和户数“两增”目标。 从价格来看，贷款利率持续下降。1月份至7月份，全国银行业新发放普惠型小微企业贷款利率为5.93%，较去年全年利率水平下降0.77个百分点。其中，五家大型银行新发放此类贷款利率为4.25%，较好地体现了降成本的“头雁”作用。 中国农业银行首席专家兼普惠金融事业部总经理许江表示，面对复杂严峻的外部环境，农业银行加大了信贷投放力度，不断为企业降本减负。1月份，央行定向降准口径普惠贷款余额率先突破万亿元大关，到6月末余额已达到1.35万亿元，比年初新增3755亿元，占全行新增贷款的37.43%。同时，信贷支持普惠型小微企业150万户，稳住了背后数以千万计的就业与民生。此外，收费能免尽免，上半年减免小微企业收费36亿元，有力支持了市场主体减负。 “个体工商户和小微企业主是零售银行战略当中非常重要的客户群。在开展小微业务过程中，既要坚持资产质量就是生命线，通过小额、高频、分散等风险管控策略来管理小微贷款。还要通过科技手段，使小微客户获取贷款更加便捷。”平安银行普惠金融管理委员会秘书处秘书长孙献军说。 加强长效机制建设 “引导建立‘敢贷、愿贷、能贷、会贷’机制，一直是监管政策的一大特点。近年来，银保监会从信贷投放、资本监管、不良容忍、尽职免责、外部环境建设等方面，出台了一系列差异化的鼓励支持政策。”毛红军表示，今年迅速出台了一系列金融惠企的金融保障措施，指导银行精准加大信贷投放。同时，将阶段性纾困与长效机制建设相结合，进一步强化了监管激励约束。此外，多部门协同发力，进一步优化了外部配套支持。 例如，江苏省把金融支持稳企业保就业工作融入“敢贷、愿贷、能贷、会贷”长效机制和能力建设，取得了明显成效。据人民银行南京分行行长郭新明介绍，7月末江苏省金融机构本外币贷款余额为15.1万亿元，同比增长16.4%，增速比去年同期提高1.8个百分点；中小微企业贷款余额为6.8万亿元，同比增长14.5%，增速比去年同期提高4.7个百分点；普惠小微贷款余额为1.32万亿元，同比增长39.3%；制造业本外币贷款比年初新增1302亿元，创7年来新高。 人民银行成都分行行长严宝玉表示，今年以来，人民银行成都分行积极贯彻落实金融支持稳企业保就业的决策部署，聚焦基层“敢贷、愿贷、能贷、会贷”四个关键环节，着力疏通内外部政策传导机制，为疫情防控和经济发展提供了精准的金融服务。截至7月末，四川省各项贷款同比增长13.2%。1月份至7月份贷款同比多增1168.8亿元，创历史新高。 夯实激发内生动力 由于小微企业自身具有一些风险特点，商业银行特别是基层网点和业务人员对其有“惜贷”和“惧贷”心态。“建立健全对小微企业敢贷、愿贷的机制，归根到底是解决银行服务小微企业的内生动力问题。”毛红军表示，近年来银保监会出台了一系列差异化监管激励政策和引导措施，就是为了逐一解决“惜贷”和“惧贷”问题。 一是资金端的差异化。通过引导商业银行内部资金转移定价中对小微企业贷款给予优惠，解决银行基层做小微不划算的问题。目前，全国性商业银行对小微企业的贷款，在内部资金转移定价中均按照不低于50个基点给予优惠，一些银行的优惠力度还达到了100个基点以上。 二是内部考核差异化。要求商业银行把普惠金融指标在其分支行绩效考核的权重提升到10%以上，解决小微条线没有绩效的问题。 三是针对不良高的问题，实行风险管理的差异化。监管政策上已经明确提出普惠型小微企业贷款的不良率可以高于各项贷款不良率3个百分点以内的容忍度。在这个基础上考虑银行根据不同分支机构的实际情况，差别化地制定内部容忍度。 四是针对“怕问责”，实行尽职免责的差异化。银保监会对小微企业授信尽职免责工作制定了监管指导性的文件，要求商业银行细化授信尽职免责的内部制度，建立明确的工作机制和申诉异议渠道，为基层员工解除做小微的后顾之忧。 毛红军表示，这些差异化引导政策和要求在《商业银行小微企业金融服务监管评价办法》中，均专门设有指标进行考核，以监管的“指挥棒”引导督促银行“补短板、锻长板”，不断深化体制机制建设。银保监会也将继续研究深化监管激励政策，支持商业银行夯实服务小微的内生动力。（经济日报-中国经济网记者姚进）
“自7月底国务院国资委启动国有重点企业对标世界一流管理提升行动以来，各企业迅速行动，抓紧研究制定对标提升行动实施方案。”9月14日，国务院国资委副主任翁杰明在对标世界一流管理提升行动媒体通气会上介绍，截至目前，97家中央企业中，已有73家央企通过召开会议等方式在全集团范围内进行动员部署，34个地方国资委向所监管企业印发开展对标提升行动工作文件，9个地方国资委制定了实施方案，并确定了本地区开展对标提升行动的企业范围，有关工作正在抓紧推进过程中。 加强管理是企业发展的永恒主题，也是企业实现基业长青的重要保障。按照国企改革三年行动的部署要求，6月13日国资委正式印发《关于开展对标世界一流管理提升行动的通知》，对国有重点企业开展对标提升行动作出部署安排。随后，国资委又于7月29日召开对标世界一流管理提升行动启动会，进行全面动员部署。 翁杰明表示，启动对标世界一流管理提升行动的总体考虑是，以对标世界一流为出发点和切入点，以加强管理体系和管理能力建设为主线，有针对性地采取务实管用的工作措施，用2年至3年时间，推动中央企业和地方国有重点企业基本形成系统完备、科学规范、运行高效的中国特色现代国有企业管理体系，总体管理能力明显增强，部分企业管理达到或接近世界一流水平。 据悉，为实现这一目标，国资委在前期深入调研的基础上，结合企业实际，明确将战略管理、组织管理、运营管理、财务管理、科技管理、风险管理、人力资源管理、信息化管理等8个领域，作为对标世界一流管理提升行动的重点任务： 一是在战略管理方面，通过强化战略意识、投资管理、主业管理和国际化经营，持续提升战略引领能力；二是在组织管理方面，通过科学设置组织架构、分类开展授权放权、完善组织运行机制、加强组织文化建设，持续提升科学管控能力；三是在运营管理方面，通过推行精益管理、加强现场管理、优化供应链管理、完善营销管理和用户服务体系，持续提升精益运营能力；四是在财务管理方面，通过构建一体化财务管控体系、充分挖掘利用财务资源、提高资本的流动性和回报率、加强市值管理，持续提升价值创造能力；五是在科技管理方面，通过加强科技创新规划、完善技术创新体系、提高协同创新水平、强化创新考核引导，持续提升自主创新能力；六是在风险管理方面，通过强化风险防控意识、健全合规管理制度、加强内控体系、责任追究体系建设，推进法律管理与经营管理深度融合，持续提升合规经营能力；七是在人力资源管理方面，通过强化规划引领、完善市场化选人用人机制、健全薪酬分配激励机制、加强人才培养和梯队建设，持续提升科学选人用人能力；八是在信息化管理方面，通过充分发挥信息化驱动引领作用、统一基础数据标准、促进业务与信息化深度融合、完善网络安全管理体系，持续提升系统集成能力。 据《证券日报》记者了解，组织好、实施好对标世界一流管理提升行动，确保有关任务要求落实落地，不仅是当前和今后一个时期各地国资委和国有重点企业的一项重点工作，其同样也是国企改革三年行动中的关键环节。 翁杰明坦言，对标世界一流管理提升行动与国企改革三年行动可以说是一脉相承。改革与管理如“鸟之两翼、车之两轮”，二者密不可分。改革提供发展的动力，管理巩固改革成果，促进发展的质量和效益。下一步，国资委将全力以赴推动国有重点企业管理水平显著提升，包括加强组织领导、强化指导督促以及强化抓好总结推广。尤其是在强化指导督促方面，为确保提升效果，国资委将对中央企业对标提升行动开展评价，并在领导班子综合考核评价以及经营业绩考核中予以体现。（杜雨萌）
“敢贷、愿贷、能贷、会贷” 金融“组合拳”力保市场主体 截至今年7月末，全国小微企业贷款余额40.83万亿元，较年初增长10.62%—这是今年以来金融服务小微企业的成绩单。小微企业是中国超1亿户市场主体的主要组成部分，也是市场经济的毛细血管。但过去银行业金融机构对小微企业存在惜贷、惧贷、不愿贷等问题。近年来，有关部门从信贷投放、资本监管、不良容忍、尽职免责等方面出台一系列差异化政策，让银行“敢贷、愿贷、能贷、会贷”。 司海英作（新华社发） 小微贷增速和户数双升 今年全国首批供应链票据、首单民营企业标准化票据、全国率先建立的小微企业数字征信苏州实验区……在中小微企业数量超300万家且占企业总数90%以上的江苏省，这些金融创新成果不断拓宽中小微企业融资渠道。 中国人民银行南京分行行长郭新明介绍，通过“敢贷、愿贷、会贷、能贷”长效机制和能力建设，相关工作取得明显成效。7月末全省金融机构本外币贷款余额15.1万亿元，同比增长16.4%，增速比去年同期提高1.8个百分点。 在四川省，个体工商户的数量有480多万，占市场主体的比例超过70%。人民银行联合市场监管局、民营办等部门开展个体工商户“金融甘露”行动计划，重点针对没有贷款的个体工商户，开展首贷融资培育；针对有贷款的个体工商户，促进提升融资水平。截至7月末，四川个体工商户贷款余额2845亿元，同比增长14.8%，高于各项贷款平均增速；新增贷款户数5.8万户。 “在监管引领和各项政策共同支持下，银行业金融机构持续加大创新力度，小微企业信贷投放呈高速增长态势。”银保监会普惠金融部一级巡视员毛红军说。 数据显示，截至今年7月末，全国小微企业贷款余额40.83万亿元，较年初增长10.62%。其中，单户授信总额1000万元及以下的普惠型小微企业贷款余额13.91万亿元，与2018年初相比，余额翻了将近一倍；较年初增速19.2%，比各项贷款增速高10.43个百分点；有贷款余额户数2397.16万户，较年初增加285.23万户，阶段性实现增速和户数“双升”目标。 “敢贷愿贷”添内生动力 过去，小微企业贷款常常面临这样那样的问题。“银行基层机构和人员为什么惜贷、不愿意贷呢？因为不划算、绩效低或者没绩效。为什么惧贷、不敢贷呢？因为不良率高、怕问责。建立健全对小微企业敢贷、愿贷的机制，归根到底是解决银行服务小微企业的内生动力问题。”毛红军说。 近年来，银保监会在资金端、内部考核、风险管理、尽职免责等方面出台一系列差异化监管激励政策和引导措施，解决惜贷、惧贷问题。 例如资金端差异化，即通过引导商业银行内部资金转移定价对小微企业贷款给予优惠，解决银行基层小微贷款不划算的问题。目前全国性商业银行对小微企业的贷款，在内部资金转移定价中均按照不低于50个基点给予优惠，一些银行的优惠力度还达到了100个基点以上。 风险管理差异化方面，监管政策已经明确提出普惠型小微企业贷款的不良率可以高于各项贷款不良率3个百分点以内的容忍度。针对今年的疫情，特别提出商业银行对受疫情影响严重地区的分支机构可适当提高不良贷款的容忍度。 “这些差异化的引导政策和要求，我们均专门设有指标进行考核，以监管的‘指挥棒’引导督促银行‘补短板、锻长板’，不断深化体制机制建设。”毛红军说。 “能贷会贷”强服务本领 “敢贷、愿贷”主要是机制问题，“能贷、会贷”则更多是能力问题，对银行专业服务能力提出要求。 着力解决“不能贷”问题。在四川，人民银行支持法人机构多渠道补充资本金，减缓资本对信贷增长的约束，运用央行再贷款增加银行的低成本可贷资金。8月末，全省再贷款余额同比增长了63.2%。1-8月，全省银行向市场投放了信贷产品232个，其中信用贷款产品71个。 提高银行机构“会贷”的专业性。在江苏，各银行机构积极开展中小微企业金融产品创新，提升“直达小微”的金融服务能力。截至7月末，江苏省内107家银行机构依托230个线上金融产品，对10.5万户中小微企业发放贷款1012亿元。同时积极推广“应收账款质押融资”“微贷技术”“信贷工厂”等信贷模式，助力中小微企业信贷“增量扩面”。 针对人才、技术、产品、信息等，监管方也积极推动银行专业能力建设。例如在技术方面，运用大数据帮助解决“缺信息、缺信用”瓶颈。让银行业金融机构广泛对接公共部门涉企信息数据，开发大数据风控模型，进行客户发掘、准入、授信，为客户准确“画像”。以此为基础，推广全流程线上办理、后台集中审批风控的“小微快贷”模式，有效扩大对小微企业的服务覆盖面。（记者 李婕）
新华社合肥9月12日电（记者林翔、董雪）记者11日从安徽省经济和信息化厅获悉，今年以来，安徽省创新举措，引导金融活水重点流向中小微企业。上半年，安徽省小微企业贷款户数达147.66万户，贷款余额同比增长16.11%；制造业贷款余额同比增长14.5%，其中，中长期贷款余额同比增长33.9%。 据悉，为助力中小微企业解决资金周转困难，安徽省经信厅与国开行安徽省分行、徽商银行等6家银行签订了总额达1450亿元的贷款合作协议。这些贷款普遍具有品种多、利率低、额度高、期限长、灵活便捷等特点。今年上半年，协议贷款已累计投放879.8亿元，其中“专精特新”中小企业新增贷款4425笔、388.33亿元。 另外，安徽省根据不同类型企业的差异化融资需求，灵活使用基金直投、融资担保、挂牌上市等方式为中小企业拓展融资渠道。如加快推进总规模200亿元的省中小企业发展基金投资运营；引导各地融资担保机构扩大小微担保业务规模、降低担保费率；设立“专精特新板”，安徽省累计有525户企业挂牌。
新华社北京9月12日电 题：调动基层积极性 加速小微企业信贷投放 新华社记者吴雨 近年来，国家高度重视小微企业金融服务工作，逐步建立了“敢贷、愿贷、能贷、会贷”机制，调动银行基层人员积极性，助推小微企业信贷加速投放。特别是5家大型商业银行的普惠型小微企业贷款，今年有望超额实现40%的增速目标。 由于小微企业自身的风险特点，一些商业银行的一线业务人员往往对小微企业存在“惜贷”“惧贷”问题。 近日在中国人民银行举行的“金融支持保市场主体”系列新闻发布会上，中国银保监会普惠金融部一级巡视员毛红军表示，银行基层人员“惜贷”，往往因为“不划算”、绩效低，“惧贷”则因为小微贷款不良率较高、怕问责。建立健全对小微企业“敢贷、愿贷、能贷、会贷”机制，有利于增强银行服务小微企业的内生动力。 近年来，银保监会出台了一系列差异化的监管激励政策和引导措施：引导商业银行内部资金转移定价对小微企业贷款给予优惠，要求商业银行将分支行的普惠金融绩效考核权重提升到10%以上，适当提高小微企业的不良贷款容忍度…… 此外，金融部门还联动其他部门协同发力，加大数据整合共享。人民银行南京分行行长郭新明在发布会上介绍，为调动银行基层人员“敢贷”的积极性，江苏加强地方征信体系建设，在苏州建设了小微企业数字征信实验区，累计帮助4万户小微企业获得1000亿元贷款。 毛红军介绍，在各项政策支持下，银行业金融机构完善内部绩效考核和激励约束机制，调动基层人员积极性，小微企业信贷投放呈高速增长态势。截至7月末，全国小微企业贷款余额40.83万亿元，较年初增长10.62%。5家大型银行普惠型小微企业贷款增速37.1%，全年有望超额实现40%的增速目标。 国家明确要求，今年大型商业银行普惠型小微企业贷款增速要高于40%。中国建设银行行长刘桂平曾坦言，该行小微企业贷款余额基数大，要达到40%的增速并非易事。不过，上半年建行普惠型小微企业贷款同比增长51.5%，前8个月新增普惠型小微企业贷款已突破4000亿元，这让他对达成目标充满信心。 “农行已提前半年达到40%的增速目标。”中国农业银行普惠金融事业部总经理许江介绍，截至6月末，农行普惠型小微企业贷款增速达46.23%，支持普惠型小微企业150万户。上半年，农行小微企业平均融资成本下降超过100个基点，同时减免小微企业收费36亿元。 数据显示，今年1月至7月，全国银行业新发放普惠型小微企业贷款利率为5.93%，较去年全年利率水平下降0.77个百分点。“其中，5家大型银行新发放此类贷款利率为4.25%，较好地发挥了降成本的‘头雁’作用。”毛红军说。
“我用手机打开园区物业缴费平台，就看到了银行这款面向小微企业的线上融资产品，只需3分钟就完成线上申请，最终拿到了261万元企业贷款额度，非常方便。”一家位于长春市华录创新产业园区的小微企业负责人对人民网记者如是说。 这仅是金融支持实体经济的一个缩影。今年以来，疫情给我国经济社会带来了前所未有的冲击。稳企业保就业，稳住经济基本盘，发挥金融的作用是重要一环。 近期，上市银行披露的2020年半年报显示，银行机构加大了支持实体经济力度，资金投向制造业、基础设施、科技创新、中小微企业、“三农”等重点领域和薄弱环节，支持企业复工复产，发展普惠金融，让利纾困，帮助市场主体渡过难关、平稳发展。 调整信贷结构 加大对制造业等领域支持 “真没想到，第一次申请贷款就很快获得了100万元的授信。这笔钱对我们来说真是‘及时雨’。”作为“首贷”客户，不但无抵押担保还顺利地从银行拿到了融资，青岛一家环保科技公司负责人格外兴奋。 半年报显示，银行机构纷纷加大贷款投放力度：工商银行人民币贷款新增近1.1万亿元，增长7.3%，半年增幅首次超过1万亿元；建设银行发放贷款和垫款总额较上年末增加1.45万亿元，增幅9.66%；农业银行对实体经济新增贷款投放1.17万亿元，同比多增2259亿元；兴业银行贷款较年初增长9.57%；上海农商银行贷款和垫款余额4864.08亿元，较上年末增长8.14%…… 记者梳理发现，这些资金重点投向了制造业、基础设施、科技创新、中小微企业、三农等重点领域和薄弱环节。其中，制造业是信贷重点支持的行业。 半年报显示，截至6月末，工行投向制造业各项贷款余额达1.85万亿元，比年初增长2233亿元，增幅14%；交通银行制造业贷款余额较年初增长17.8%，其中中长期贷款余额增长25.7%；光大银行制造业贷款余额达到2444亿元，比年初增长11.32%…… “今年上半年新增制造业贷款创历史新高，超过之前4年增量之和，贷款总量和结构都有了很大优化。”银保监会主席郭树清日前接受媒体采访时表示，当前，促进经济社会恢复发展，需要金融业更加主动作为，深入了解实体经济需求，提供精准服务。 普惠金融“量增面扩价降” 精准滴灌小微企业 访问量破1亿，实际认证企业超过380万户，提供授信金额超过2800亿元……这一组数据来自建设银行面向小微企业、个体工商户等客户打造的“惠懂你”移动金融服务平台。 作为国民经济的重要细胞，中小微企业稳，则经济发展稳，就业保障稳。自疫情发生以来，广大中小微企业和个体工商户受冲击较大，是金融重点支持的对象。 半年报显示，截至6月末，中行普惠型小微企业贷款余额5254亿元，比上年末增长27%；邮储银行普惠型小微企业贷款余额7,566.12亿元，较上年末增加1,034.27亿元；建设银行普惠金融贷款余额12589.09亿元，较上年末增加2957.54亿元；光大银行普惠贷款余额1788.3亿元，比年初增长15.08%；华夏银行小微企业贷款余额1133亿元，较上年末增长13.14%；上海农商银行普惠小微贷款余额342.33亿元，较上年末增长21.58%…… 据银保监会普惠金融部主任李均锋介绍，到6月末，全国普惠型小微企业贷款余额13.73万亿，同比增长28.4%；有贷款的户数2363.3万户，比年初增加了251.4万户；新发放的小微企业贷款利率是5.94%，比2019年全年水平下降了0.76个百分点，普惠型小微企业贷款“量增、面扩、价降”。 交通银行金融研究中心首席研究员唐建伟认为，下一阶段银行业支持实体经济的发力方向集中在，大型商业银行持续落实高于40%的普惠小微贷款增速要求，中小银行资本金补充渠道拓宽缓解资本约束，普惠领域金融服务监管评价完善，以及新创设的两个直达实体经济的货币政策工具发挥作用。“预计普惠领域信贷增速仍能保持目前的增长速度，普惠小微贷款‘量增、价降、面扩、质提’继续优化。” 银行业让利实体经济 支持市场主体发展 “感谢银行给予了我们利率优惠，解了燃眉之急！”广东省茂名扬翔饲料有限公司负责人说，银行机构减费让利等举措，给企业提供了经营帮扶。 银保监会数据显示，今年前7个月，金融部门通过降低利率、减少收费、贷款延期还本付息等措施为市场主体减负共计8700亿元。 上市银行半年报披露，工行累计向实体经济让利518亿元；交行累计为实体经济让利约140亿元；建行对符合条件、流动性遇到暂时困难的中小微企业贷款，给予临时性延期还本付息安排，惠及超过15万家中小微企业；农行累计为3.5万户中小微企业和个体工商户提供贷款展期、续贷等纾困支持…… 交通银行董事长任德奇日前接受人民网专访时表示，促进经济社会恢复发展，需要金融机构更加主动作为，与实体经济共生共荣。 在中国银行原副行长、中国人民大学重阳金融研究院高级研究员张燕玲看来，资金发放给企业后，需要进行一系列更加深入细致的工作，帮助项目顺利运营，产生效益，保证这笔资金进入实体经济后，能够安全、带着合理利润进行流转。 对于完成全年让利预期目标，郭树清表示，“目前，人民币贷款余额是165万亿元，贷款利率平均下降1个百分点就是1.65万亿元，再加上减免一些收费项目，完全有条件实现让利预期目标。”
